Автокредит в копеечку влетит
Автомобиль в нашей стране перестал быть роскошью и стал средством передвижения. Таким средством, что некоторые даже одну-две остановки предпочтут не пешком пройти, а проехать в собственном авто. Люди, в первую очередьмолодежь, стараются побыстрее обзавестись своей «железной лошадкой». 20-летняя дочка моей знакомой, работающая продавщицей, тоже собирается купить новенькую иномарку в кредит. Только вот никогда займы в банках не брала.Я и решила узнать, трудно ли нынче, в кризисные времена, получить кредит на покупку машины. Для этого пришлось обойти несколько банков и побывать в автосалоне. Банки не продешевят — Дочка хочетвзять автокредит. Можно узнать условия? — прикидываюсь заинтересованной мамой. 23 года ей исполнилось?- задает в свою очередь вопрос мне миловидная сотрудница банка. — Это раньше 20-летним кредиты выдавали, теперь мамы-папы на себя берут. Среди документов, которые нужно представить банку, — заявление, паспорт (с постоянной пропиской в Нижнем Новгороде или Нижегородской области, в близлежащих республиках, где имеются отделения банка), второй документ, удостоверяющий личность, например водительское удостоверение, справкапо форме 2‑НДФЛ о доходах за последние 6 месяцев (организация , где работает заемщик, должна существовать не менее года). Просто так с улицы прийти и получитьзайм не выйдет. Теперь переходим к основному вопросу: под какой процент дадут деньги. Это зависит, главным образом, от внесенного первоначального взноса, отдоходов заемщика, от срока погашения кредита. Предположим, у нас с «дочкой» на руках есть 50 тысяч рублей, мечтаем купить иномарку за 400 тысяч рублей, значит, нужно занять 350 тысяч на максимальный срок 5 лет. Но услышав, что зарплата у девушки 15 тысяч рублей,представитель банка, сделав приблизительные расчеты, заявляет: — Мы можем выдатьтолько 262 тысячи рублей, исходя из ваших доходов. Вот так. Я спрашиваю, какую сумму в общем нам придется выложить за это время, размерыежемесячных платежей, какие еще выплаты нам придется сделать, интересуюсь штрафными санкциями. Если раньшебанки делали все возможное, чтобы«не раскрытькарты» заемщикам и человек с ужасом потом обнаруживал большую сумму платежа, чем он ожидал, то теперь по законуподобныеуловки недопустимы. Мне называют сумму переплаты с учетом 16 процентов годовых, озвучивают сумму комиссии заоказание услуг по предоставлению кредита — нужно заплатить один раз 6 тысяч рублей. Но самый главный «сюрприз» оказался впереди. — Автомобиль берется банком в залог, заемщик обязан ежегодно, в течение всего срока кредитования, оформлять кроме обязательной автогражданки и страховку КАСКО, причем в рекомендованной банком страховой компании, — вежливо объясняет девушка. Интересуюсь, во сколько же обойдутся страховки. Около 33 тысяч рублей? Так это же еще плюс к кредиту больше 150 тысяч рублей за 5 лет! — Мы подстраховываемся. Если машина за время кредитования попадет в аварию, ОСАГО не покроет даже расходов на восстановление. А кредит-то вам все равно придется выплачивать. В другом банке список требований примерно тот же. Но кроме обязательных «автогражданки» и добровольной страховки КАСКО требуютдополнительно оформить страховку от несчастного случая. В общем, еще расходы сверх.Мало того, что машину берут в залог, так огорашиваютследующим требованием. Заемщикво время действия кредита должен каждые 3 месяца приезжать в банк для осмотра автомобиля.- Внутрь мы не смотрим, только фотографируем снаружи. Господи, как банки следят за своими денежками. Да разве себя собственником машиныпочувствуешь, если тебе так не доверяют, что каждые три месяца снимают на пленку. Какие-то милицейские замашки, да простят меня правоохранительные органы. Здесь готовы дать кредит с нашим первоначальным взносом, ставка кредитования 17,5 проц. годовых. В качестве дополнительной подстраховки мне как «маме» предложили выступить поручителем. Все документы, которые требуют с заемщика, необходимо представить и поручителю. Кстати, в некоторых банках родители, тем более бабушки-дедушки не могут выступать поручителями, только супруг или супруга. Еще одно маленькое замечание. Перед тем, как отправиться по банкам, я проконсультировалась с подругой, которая ранее работала в банковской сфере, она и подсказала некоторые вопросы банковским сотрудникам. Например, выбирая способ погашения по кредиту,следует знать: аннуитетный платеж, когда ежемесячнов течение срока кредитования платите одинаковую сумму, менее выгоден, чем дифференцированный, при котором ежемесячные выплаты будут разными — вначале повыше, затем все меньше и меньше. При втором способе полная стоимость кредита выйдет меньше, чем в первом. Например, в нашем случае разница была в 19 тысяч рублей. И еще: обязательнопоинтересуйтесь, есть ли мораторий на досрочное погашение. В некоторых банках ваш, на первый взгляд, добрый порыв — с долгом хотите побыстрее рассчитаться — воспримут как нарушение договора и …оштрафуют. В тех банках, где я побывала, досрочно погасить платеж можно, но при внесении суммы не менее 3 или 10 тысяч рублей. И, конечно, штрафы немедленно последуют, если задержите очередной платеж. В одном из банков штрафной процент вдвое превышает годовую процентную ставку. Потребительский выгодней? Для покупки авто можно воспользоваться и потребительским кредитом. Это проще и дешевле. Во-первых, вас никто не заставит оставлять машину в залог, не потребуют оформлять АВТОКАСКО или страховку жизни, да еще и в навязанной банком компании, наконец, вы не должны предъявлять водительские права и деньги заемщику дают на руки, а не перечисляют на автосалон, как в случае с автокредитом. В общем, чувствуешь себя несколько свободней, чем с автокредитной «обязаловкой». Но проценты по потребительскому кредиту выше. В банках, где я побывала, называли 19, 9 и 20 процентов. Иногда требуется и поручительство, причем даже двух человек. И все-таки даже при более высоком проценте, как подтверждали и сами банковские работники, потребительский брать выгоднее. Судите сами. Из сделанных предварительных расчетов при потребительском кредите за 5 лет «дочке» придется выплатить 542 тысячи 270 рублей, переплатив банку 182 тысячи 270 рублей, по автокредиту 506 тысяч 548 рублей, переплатив 146 тысяч 548 рублей. Но при этом заемщик не платит за пресловутые автостраховки более 150 тысяч рублей. Извините, что замучила вас цифрами, но даже навскидку экономия составит тысяч 100. Но, отказавшись от покупки страховки КАСКО, вы рискуете. Особенно молодые водители с небольшим стажем вождения. Побьете новую иномарку, расходов не оберешься.Хотя можно найти страховую компанию, где КАСКО будет стоить дешевле, чемнавязанная банком.Так что выбирайте сами, какой вариант подходит именно вам. С лимитом не повезло Если я начала свой кредитный поход с банков, то желающие стать обладателями «железной лошадки», обычно начинают его с посещения автосалона. Хотите купить машину с иголочки, обойдите, обзвоните несколько, поинтересуйтесь информацией, выложенной в Интернете. Чтоб сравнить цены, вот и я отправилась в один из автосалонов. После того как продавец заставил меня усесться в дорогую (почти 600 тысяч рублей) машину, стараясь продемонстрировать все ее достоинства, например кондиционер, нужная штука при нынешней майской жаре, подхожу к стойке оформления кредитов. Банки тут как тут, целый список из 14 штук. Любой выбирай? Ан нет. По Сеньке шапка. Узнав, что первоначальный взнос у «дочки»не взнос, а взносик, да и возрастновоиспеченного водителя маловат, оформляющая кредиты девушка, говорит: — Только один банк готов предоставить автокредит, и товам. — В залог будете авто брать? — Все берут. — А страховку со своими компаниями тоже навязывать будете? — Страховые компании предлагаем мы. Да, есть страховщики, у которых страховки дешевле, но в случае аварии они не всегда оплачивают расходы. У нас есть информация о компаниях, которые находятся в предбанкротном состоянии.Девушка также, сделав расчет,исходя из моей зарплаты, предупреждает, чтомне «по зубам» из салонных автомобилей подходит лишь один — за 299 тысячи 900 рублей. Но подошедший продавец мигом огорчает: — Этих машин в продаже нет, и заказы пока не принимаем. Они лимитированные, за полгода поступило всего 4 машины. Напоследок После походов по банкам делаю однозначный вывод: получить кредит стало труднее, чем в докризисные времена. Банки подстраховываются как могут и всячески стараются привязать заемщика рублем. Поэтому прежде чем взять взаймы, взвесьте свои материальные возможности. Учтите, что вы вешаете себена шею долговую«пятилетку». Выплачивая ежемесячно по нескольку тысяч рублей, придется потуже затянуть пояс. Кроме того, вам придется ежегодно покупать автостраховки, платить транспортный налог, проходить техосмотр. «Железный конь» каждый день хочет «кушать»,цены на бензин имеют свойство расти, а зарплата не всегда. Если будете ставить авто на стоянку, чтоб не дай бог не увели из-под окон, опять расход, да еще вдруг ремонт. В копеечку машина, особенно новая, влетает.Если уж очень хочется именно новую купить, подкопите денег на первоначальный взнос. Чем больше внесенная сумма, тем охотнее вам дадут в долг, и под меньший процент. А если водитель неопытный, лучше купитьподержанный, но не слишком старый автомобиль. Не так жалко разбить, и чинить дешевле.
