Кредитный капкан

07:01 — 01.11.2016

Кредитный капкан

Автор фото: Наталья Ермакова

Кредитный капкан

07:01 — 01.11.2016

3,2 триллиона рублей – именно такую сумму платят в год россияне, чтобы просто пользоваться банковскими кредитами. Это деньги, которые уходят на то, чтобы в стране существовала система заимствований.

Такие данные привёл финансовый омбудсмен России Павел Медведев во время своего выступления на осенней сессии регионального конкурса «Рублёвая зона». «Принято считать, что в России нет чрезмерной закредитованности граждан, однако цифры говорят об обратном», – подчеркнул Павел Алексеевич.

Лукавые ставки рентабельности

По данным мегарегулятора, на 1 сентября 2015 года остаточная задолженность россиян перед банками составляла 10,73 триллиона рублей, а к 1 сентября 2016-го сократилась до 10,66 триллиона. Значит, за год граждане вернули банкам 70 миллиардов рублей. Но это только долг, а ведь нужно ещё и проценты выплачивать!

Раз в квартал Банк России публикует информацию о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов. Согласно последним данным, самая маленькая ставка составляет 19,5 процента, типичная – 25, а самая высокая – 33 процента. Но данные цифры – лукавые, так как не учитывают добровольные (да-да, именно так!) выплаты граждан в пользу финансовых организаций.

– Я не только омбудсмен, но ещё и председатель экзаменационной комиссии в нескольких вузах, – признаётся Павел Медведев. – Совсем недавно я принимал научную работу MBA. Среди прочих студентов был молодой человек, который, как он сам признался, работает в департаменте одного известного банка, и в его обязанности входит повышение рентабельности кредитов. Мы поставили ему отметку «5+», потому что за пять лет своей работы он поднял эту самую рентабельность в разы.

Страховой процент с денег, которых нет

Основная на сегодняшний день фишка почти честного изъятия дополнительных денег у населения – страхование кредита. В принципе, оное, конечно, не обязательно, однако банк при желании может достаточно легко навязать данную услугу: в частности, если клиент не хочет её оформлять, кредитная организация вправе просто не выдавать ему заём.

– Каким образам на этом зарабатывают? Вот приходит клиент в банк и просит 200 тысяч рублей на три года. Ему говорят, что дадут 250 тысяч, но на руки он получит только 200, остальные банк заберёт в счёт страховки, – объясняет омбудсмен. – Но ведь с денег, которые «недодали», тоже надо платить процент! Очевидно, что эти 50 тысяч окажут большое давление на полную стоимость кредита, которую я считаю более правильным называть эффективной процентной ставкой. Что это такое – объяснить трудно. Эту величину нельзя вычислить напрямую, это неявная функция. Да и нет нужды знать, как она рассчитывается – достаточно понимать её смысл. Так, например, далеко не каждый знаком с принципом работы уличного термометра, зато все твёрдо знают: если он показывает «минус», нужно одеваться теплее. То же самое можно сказать и об эффективной процентной ставке. Она – гарантия прозрачности сделки.

Эффект накрученной реальности

Если вы 1 января получаете кредит 100 рублей под 12 процентов годовых и 31 декабря вы принесёте 112 рублей – это выгодно для вас. В другом банке, вроде бы, тоже предлагают 100 рублей под 12 процентов, но требуют каждый месяц платить по рублю, а потом 31 декабря принести ещё 100 рублей. Эти условия хуже, потому что вы расстаётесь со своими деньгами раньше.

Есть одно простое правило: чем дольше вы держите деньги у себя, тем вам выгоднее. И наоборот: чем раньше их у вас забирает кредитор, тем ему «приятнее», потому что полученные средства можно выгодно инвестировать. Есть и третий вариант, когда вам предлагают каждый месяц платить по рублю и ещё по 1/12 от основного тела долга. Это ещё хуже.

В первом случае эффективная ставка минимальна, во втором – больше, в третьем достигает максимального значения. То есть кредит обходится дороже всего. По версии мегарегулятора, благодаря конкуренции на банковском рыке клиент может выбирать кредитную организацию, где ему предлагают самую низкую эффективную ставку.

– Это было бы так, если бы нас не обманывали, – уверен Павел Алексеевич. – Всевозможные банковские накрутки сильно искажают эффективную ставку. Не так давно увидел предложение по кредиту: известный и уважаемый банк предлагает заём под 31,5 процентов годовых, а при пересчёте реальная ставка получается 70,1 процента!

Теги: Экономика

565

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста, или зарегистрируйтесь, если не зарегистрированы.